FD Interest Rates: பிக்சட் டெபாசிட் வட்டி மாறிப்போச்சு.. எந்த பேங்க் அதிக வட்டி தருகிறது தெரியுமா?

ஜூன் 2025 இல், பெரும்பாலான இந்திய வங்கிகள் தங்கள் பிக்சட் டெபாசிட் (FD) வட்டி விகிதங்களை இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) நடவடிக்கையைத் தொடர்ந்து திருத்தின. பணவீக்கம் குறைந்து வருவதால் பொருளாதார வளர்ச்சியை ஆதரிக்க மத்திய வங்கி ரெப்போ விகிதத்தை 50 அடிப்படை புள்ளிகள் (bps) குறைத்தது, இது 5.5% ஆகக் குறைத்தது. இதன் விளைவாக, SBI, HDFC வங்கி, ICICI வங்கி மற்றும் பிற பெரிய பொது மற்றும் தனியார் வங்கிகள் உடனடியாக தங்கள் வைப்பு விகிதங்களை சரிசெய்தன. 

புதிய விகிதங்கள் பங்குச் சந்தை கருவிகளுடன் ஒப்பிடும்போது குறைவானதாக தோன்றினாலும், பழமைவாத முதலீட்டாளர்களுக்கு, குறிப்பாக நடுத்தர முதல் நீண்ட கால எல்லையைக் கொண்டவர்களுக்கு, FDகள் பாதுகாப்பான முதலீட்டு வழிகளில் ஒன்றாக உள்ளன. இந்தக் குறைப்புகள் இருந்தபோதிலும், சில வங்கிகள் குறிப்பாக சிறு நிதி வங்கிகள் ஆபத்து அறிந்த முதலீட்டாளர்களை இன்னும் ஈர்க்கும் போட்டி விகிதங்களை தொடர்ந்து வழங்குகின்றன.

பொதுத்துறை வங்கிகளில், ஸ்டேட் பாங்க் ஆஃப் இந்தியா (SBI) இப்போது வழக்கமான குடிமக்களுக்கு 3.05% முதல் 6.45% வரையிலும், மூத்த குடிமக்களுக்கு 7.05% வரையிலும் பிக்சட் டெபாசிட் விகிதங்களை வழங்குகிறது. இதற்கு 25 அடிப்படை புள்ளிகள் குறைப்பு செய்யப்பட்டுள்ளது. இதேபோல், பாங்க் ஆஃப் பரோடா ஐந்து ஆண்டு மூத்த குடிமக்கள் பிக்சட் டெபாசிட்களுக்கு 7.40% வரை வழங்குகிறது, அதே நேரத்தில் கனரா வங்கி, சென்ட்ரல் பாங்க் ஆஃப் இந்தியா மற்றும் இந்தியன் வங்கி நிலையான 5 ஆண்டு பிக்சட் டெபாசிட்களுக்கு சுமார் 6.50% முதல் 6.90% வரை வழங்குகின்றன.

ரிசர்வ் வங்கியின் நடவடிக்கைக்கு பதிலளிக்கும் விதமாக HDFC வங்கி மற்றும் ICICI வங்கி போன்ற தனியார் துறை நிறுவனங்களும் விகிதங்களைக் குறைத்தன, HDFC வழக்கமான வாடிக்கையாளர்களுக்கு 6.40% மற்றும் மூத்த குடிமக்களுக்கு 6.90% மற்றும் ICICI வங்கி முறையே 6.60% மற்றும் 7.10% வழங்குகின்றன. ஆக்சிஸ் வங்கி 6.50% என்ற பொதுவான 5 ஆண்டு FD-ஐ வழங்குகிறது, அதே நேரத்தில் YES வங்கி பெரிய வங்கிகளில் மூத்த குடிமக்களுக்கு முன்னணியில் உள்ளது, 5 ஆண்டு வைப்புத்தொகைக்கு ஆண்டுதோறும் 7.85% வழங்குகிறது. பெரும்பாலான சேமிப்புக் கணக்கு விகிதங்கள் 2.5% (SBI) அல்லது 2.75% (HDFC மற்றும் ICICI) ஆக மீட்டமைக்கப்பட்டுள்ளன.

சிறிய நிதி வங்கிகள் (SFBகள்) இந்த பருவத்தில் அதிக FD விகித வழங்குநர்களாக உருவெடுத்துள்ளன. யூனிட்டி ஸ்மால் ஃபைனான்ஸ் வங்கி மற்றும் சூர்யோதய் SFB போன்ற சில, 5 ஆண்டு வைப்புத்தொகைகளுக்கு 8.25% முதல் 8.60% வரை விகிதங்களை வழங்குகின்றன. மூத்த குடிமக்கள் இன்னும் அதிகமாக சம்பாதிக்கலாம். சில திட்டங்களில் விகிதங்கள் 9.10% வரை அதிகரிக்கும். இருப்பினும், இந்த கவர்ச்சிகரமான மகசூல் ஒரு எச்சரிக்கையுடன் வருகிறது. 

SFBகள் முக்கிய வங்கிகளுடன் ஒப்பிடும்போது அதிக ஆபத்தைக் கொண்டுள்ளன மற்றும் DICGC காப்பீட்டு வரம்பின் கீழ் ₹5 லட்சம் வரை மட்டுமே காப்பீடு செய்யப்படுகின்றன (அசல் மற்றும் வட்டி இரண்டும் உட்பட). எனவே, குறுகிய முதல் நடுத்தர கால உயர் வருமானத்திற்கு இவை நல்ல விருப்பங்கள் என்றாலும், முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் முழு சேமிப்பையும் ஒரே SFB-யில் வைப்பதைத் தவிர்க்க வேண்டும். 2-3 நிலையான நிறுவனங்களில் பல்வகைப்படுத்துவது ஒரு பாதுகாப்பான அணுகுமுறையாகும், குறிப்பாக DICGC வரம்பை மீறும் வைப்புகளுக்கு ஆகும்.

மறு முதலீடு மற்றும் வருடாந்திர கூட்டுத்தொகையை வைத்துக் கொண்டால், ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு வைத்திருக்கும் ₹5 லட்சம் FD, வங்கி மற்றும் வட்டி விகிதத்தைப் பொறுத்து மிகவும் மாறுபட்ட வருமானத்தை அளிக்கும். 6.45% (SBI) இல், ஒருவர் முதிர்ச்சியடையும் போது சுமார் ₹7.07 லட்சம் பெறுவார், நிகர வட்டி ₹2.07 லட்சம் பெறுவார். ICICI வங்கியின் 6.60% இல், முதிர்வு மதிப்பு ₹7.15 லட்சமாக உயர்ந்து ₹2.15 லட்சம் வட்டி கிடைக்கும். HDFC வங்கி 6.40% இல் தோராயமாக ₹7.05 லட்சத்தை அளிக்கும். 

YES வங்கியில் 7.85% வட்டியில் வங்கிச் சேவை செய்யும் மூத்த குடிமக்கள் சுமார் ₹8.19 லட்சம் பெறுவார்கள், ஐந்து ஆண்டுகளில் மொத்த வட்டி ₹3.19 லட்சத்திற்கு மேல் சம்பாதிப்பார்கள். யூனிட்டி SFB போன்ற சிறு நிதி வங்கிகள் 8.60% வழங்கும் தொகை ₹5 லட்சத்தை கிட்டத்தட்ட ₹8.93 லட்சமாக முதிர்ச்சியடையச் செய்து, மொத்த வட்டியில் கிட்டத்தட்ட ₹3.93 லட்சத்தை ஈட்டுகிறது. வட்டி விகிதத் தேர்வு நீண்ட கால வருமானத்தை எவ்வாறு கணிசமாக பாதிக்கும் என்பதை இது காட்டுகிறது - முதலீடு செய்வதற்கு முன் FD விகிதங்களை ஒப்பிடுவதற்கு இது ஒரு வலுவான வாதமாகும்.

ஜூன் 2025 FD விகித திருத்தங்கள் சராசரி வருமானத்தைக் குறைத்திருந்தாலும், பிக்சட் டெபாசிட்கள் குறைந்த ஆபத்துள்ள முதலீட்டு போர்ட்ஃபோலியோவின் இன்றியமையாத பகுதியாகவே உள்ளன. குறிப்பாக ஓய்வு பெற்றவர்கள், சம்பளம் வாங்கும் நபர்கள் மற்றும் பழமைவாத முதலீட்டாளர்களுக்கு. அவை DICGC விதிமுறைகளின் கீழ் ஒரு வங்கிக்கு ₹5 லட்சம் வரை கணிக்கக்கூடிய தன்மை, மூலதனப் பாதுகாப்பு மற்றும் காப்பீட்டுத் தொகையை வழங்குகின்றன. பெரிய கார்பஸ் உள்ளவர்களுக்கு, பல வங்கிகளில் (PSU மற்றும் SFBகள் இரண்டும்) வைப்புத்தொகைகளைப் பிரிப்பது காப்பீட்டு பாதுகாப்பு வரம்பிற்குள் இருக்கும்போது வருமானத்தை அதிகரிக்க உதவுகிறது. 

மூத்த குடிமக்களுக்கு, 8.2% வழங்கும் மூத்த குடிமக்கள் சேமிப்புத் திட்டம் (SCSS) அல்லது YES வங்கியின் 7.85% 5 ஆண்டு FD போன்ற விருப்பங்கள் வருமானத்திற்கும் பாதுகாப்பிற்கும் இடையில் ஒரு சிறந்த சமநிலையை வழங்குகின்றன. முதலீட்டாளர்கள் நிதிகளை முதலீடு செய்வதற்கு முன் தங்கள் ஆபத்து பசி, பணப்புழக்கத் தேவைகள் மற்றும் வரிப் பொறுப்பை மதிப்பாய்வு செய்ய வேண்டும். பங்குகள் அல்லது பரஸ்பர நிதிகளுடன் ஒப்பிடும்போது மிதமான வருமானம் இருந்தபோதிலும், பிக்சட் டெபாசிட்கள் நிலையற்ற நிதிச் சூழலில் ஒப்பிடமுடியாத நிலைத்தன்மையை வழங்குகின்றன.